بطوركلي بيمه اتومبيل جبران كننده خسارتهاي ناشي از حوادث رانندگي وارد به اتومبيل و نيز سرنشينان آن و اشخاص ثالث است. بنابراين بيمههاي اتومبيل را ميتوان به سه گروه تقسيم كرد.
· بيمهنامه شخص ثالث: جبران خسارت وارده به اشخاص ثالث شامل:
- خسارتهاي مالي
- خسارتهاي جاني
· تعهدات سرنشين: جبران خسارت وارده به سرنشينان اتومبيل مورد بيمه
· بيمهنامه بدنه: اتومبيل جبران خسارت وارد به اتومبيل مورد بيمه
تعاريف و اصطلاحات مربوط به بيمه اتومبيل
· بيمهگر: شركت بيمه
· بيمهگذار: مشتري بيمه
· شخص ثالث: افرادي كه از سوي بيمهگذار يا راننده مورد مخاطره قرار ميگيرند.
· تعهد مالي (خسارت مالي): خسارتهاي وارد به افراد ثالث كه در تعهد شركت بيمه است.
· تعهد جانبي (خسارات بدني): خسارتهاي ناشي از آسيب بدني افراد ثالث كه در تعهد شركت بيمه است.
· سرنشين: اشخاص سوار بر اتومبيل مورد بيمه
· مورد بيمه: اتومبيلي كه بيمه مي شود.
· بيمه بدنه: تعهدات شركت بيمه در مورد خسارتهائي كه به اتومبيل بيمهگذار وارد ميشود.
معرفي بيمه شخص ثالث
بيمه شخص ثالث همانگونه كه از نام آن مشخص ميگردد خسارتهاي وارد به اشخاص ثالث را پوشش ميدهد و چون با عنوان اتومبيل مطرح ميشود پس خسارتهايي كه رانندگان اتومبيل به افراد ثالث و اموال آنها وارد مينمايند بيمه شخص ثالث اتومبيل نام دارد.
شخص ثالث به كليه افرادي ميگويند كه در هنگام رانندگي ممكنست به آنها برخورد نمائيم البته بعضي اشخاص ثالث تلقي نميشوند، مثل مالك، بيمهگذار، راننده و وابستگان اوليه و افراد تحت تكفل آنها مثل پدر، مادر، همسر، فرزند و فرزندان آنها و اجداد و ساير افراد تحت تكفل. (بجز خواهر و برادر)
طبق ماده 1 قانون شخص ثالث همه كساني كه اقدام به رانندگي مينمايند ملزم به خريد بيمه شخص ثالث هستند.
انواع پوششهاي بيمه شخص ثالث
در اين نوع بيمهنامه 2 نوع خسارت جبران ميشود.
الف) خسارتهاي وارد به جان افراد ثالث كه خسارت جاني يا بدني ناميده ميشود وشامل فوت، نقص عضو و هزينههاي پزشكي ناشي از حادثه با مورد بيمه است.
توضيح 1: طبق مقررات اعلام شده از سوي قوه قضائيه و مصوبات شوراي عالي بيمه تعهدات مالي و جاني بيمه شخص ثالث به شرح زير است:
1- تعهدات مالي حداقل 000/000/10 ريال
تعهدات جاني فوت و نقص عضو كامل هر نفر در هر سال براساس مصوبات قوه قضائيه، كه بر مبناي قيمت 100 شتر در ماه عادي و 3/1 (133) شتر در ماه حرام محاسبه ميگردد. (چنانچه حادثه و فوت هر دو در ماه حرام باشد سقف ديه كامل يك مرد مسلمان از 100 شتر به 3/1 (133) افزايش مييابد).
توضيح 2: ماههاي حرام عبارتند از: محرم، رجب، ذيقعده و ذيحجه.
توصيح 3: از آنجا كه براي تعيين ميزان ديه، شتر مورد محاسبه قرار ميگيرد، مقصرين حادثه در هنگام انتخاب نوع ديه بايستي شتر را كه بعنوان معيار محاسبه ديه در بيمهنامه معين گرديده انتخاب نمايند.
توضيح 4: در هر حادثه ممكن است سرنشينان اتومبيل بيمه شده نيز دچار حادثه شوند كه تحت پوشش بيمه سرنشين قرار ميگيرند و براي سهولت كار بيمه سرنشين نيز در كارت بيمه شخص ثالث صادر مي شود.
توضيح 5: كوپنهاي بيمه در بيمه شخص ثالث: 4 كوپن قابل برش وجود دارد كه در هر حادثه هنگام استفاده از بيمهنامه يكي از كوپنها جدا شده و به شركت بيمه تحويل ميشود.
شركت بيمه نيز در پايان دوره بيمه براي تمديد بيمهنامه مشخصات بيمه نامه قبلي و كوپنهاي باقيمانده آنرا ملاك عمل قرار ميدهد و براساس ميزان تعهدات و تعداد كوپنهاي موجود در بيمه نامه و تخفيفات سالهاي قبل نرخ و تعرفه را اعمال مينمايد.
توضيح 6: نرخ حق بيمه: نرخ حق بيمه اتومبيل در بخش راهنماي خريد بيمه توضيح داده شده ا ست كه طبق قانون تخفيف عدم خسارت يا جريمه تعدد خسارت و يا جريمه نداشتن بيمه قبلي در نرخهاي مصوب اعمال ميگردد.
توضيح 7: چگونگي خريد بيمه نامه و اعلام خسارت، اين توضيحات نيز در بخش راهنماي خريد بيمه و راهنماي دريافت خسارت تعريف شده است.
تعاريف و اصطلاحات مربوط به بيمه شخص ثالث
· بيمهگر: شركت بيمه
· بيمهگذار: مشتري بيمه
· مورد بيمه: شخص يا وسيله و يا سرمايهاي كه بيمه شده.
· حق بيمه: مبلغي است كه بابت خريد بيمه به شركت بيمه پرداخت ميشود و در اصطلاح عموم همان نرخ تعيين شده بابت خريد بيمه است.
· خسارت: زياني كه مقصر حادثه به ا فراد ثالث وارد مينمايد كه در خسارتهاي جاني يا بدني به آن غرامت بدني هم ميگويند و براساس رأي دادگاه ملاك محاسبه قرار ميگيرد.
· شخص ثالث: كليه افراد غير از راننده، مالك و بيمه گذار و افراد تحت تكفل آنها كه در هنگام رانندگي در مقابل راننده قرار ميگيرد و احتمال حادثه براي آنها و اموالشان وجود دارد.
· زيانديده: افرادي هستند كه در هنگام رانندگي و استفاده از مورد بيمه احتمال خطر براي آنها وجود دارد زيانديده همان شخص ثالت است.
· بيمه مسئوليت: بيمهاي كه مسئوليت بيمه گذار را در مقابل افراد ثالث پوشش ميدهد.
پس بيمه شخص ثالث نوعي بيمه مسئوليت است.
پيشنهاد بيمه درخواستي است كه بيمه گذار هنگام خريد بيمه نامه به بيمه گر ارائه مي دهد و در آن مشخصات مورد بيمه و تقاضاي خود را اعلام مينمايد.
اظهارات بيمه گذار در برگ پيشنهاد و در بيمه نامه قيد گرديده. و در هنگام پرداخت خسارت به زيانديده مورد نظر قرار مي گيرد.
· خسارت مالي: خسارتهايي است كه به مال افراد ثالث وارد مي شود.
· خسارت جاني: خسارتهايي است كه به جان افراد ثالث وارد مي شود و شامل فوت، نقص عضو كلي و جزئي و هزينه پزشكي است.
كروكي يا گزارش انتظامي: گزارشي ا ست كه نيروي انتظامي در هنگام بروز حادثه تهيه و زيانديده ملزم است براي دريافت خسارت آنرا به شركت بيمه ارائه نمايد.
توضيح: خسارتهاي كمتر از 000/000/1 ريال نياز به كروكي ندارد اما لازم است اتومبيل مقصر و زيانديده از طرف شركت بيمه رؤيت شود. ضمناَ براي دريافت خسارت بدون كروكي بايستي هر دو اتومبيل داراي بيمه شخص ثالث معتبر در زمان وقوع حادثه باشند.
ديه خسارتهاي جاني، مقصر را ملزم به پرداخت غرامت به زيانديده مينمايد و در دين مبين اسلام و محاكم قضايي كشورهاي اسلامي ميزان ديه را شرع مشخص كرده و در قانون شخص ثالث ملاك عمل قرار گرفته است.
انواع ديه
انواع معمول ديه در حال حاضر شتر، گاو و گوسفند است و ارزانترين نوع ديه با توجه به تعداد آن 100 شتر براي ديه كامل يك مرد مسلمان و 3/1 (133) شتر براي يك ديه كامل مرد در ماه حرام معمول گرديده است و مقصر نيز ميبايست نوع ديه را بر اساس شتر انتخاب نمايد تا با توجه به تعهد شركتهاي بيمه بر مبناي شتر مشكلي در پرداخت ديه نداشته باشد.
ديه فوت زن: نصف ديه مرد محاسبه مي گردد.
ديه جرح زن: ديه جرح زن تا 2/1 ديه كامل و برابر ديه جرح مرد است. چنانچه از 3/1 ديه كامل تجاور نمايد نصف ديه مرد محاسبه ميگردد.
معرفي بيمه سرنشين
از آنجا كه طبق بند الف و ج ماده 2 قانون بيمه شخص ثالث افرادي مانند بيمه گذار، مالك، و يا راننده وسيله نقليه وسيله مسئول حادثه و همسر، پدر و مادر اولاد و اجداد تحت تكفل بيمه گذار و يا راننده (وسيله مقصر حادثه) در صورتيكه سرنشين وسيله نقليه مذكور باشند. شخص ثالث محسوب نميگردد، بنابراين خسارتي از محل بيمهنامه شخص ثالث به افراد مذكور تعلق نميگيرد. در اين گونه موارد غرامت جاني و بدني وارد به اين اشخاص از محل تعهدات سرنشين، (و تا سقف تعهد سرنشين مندرج در متن بيمه نامه) قابل جبران است كه شامل فوت و نقص عضو و هزينه هاي پزشكي مي گردد.
عموماَ تعهدات سرنشين همراه با بيمهنامه شخص ثالث در يك كارت بيمهنامه عرضه ميگردد و نيازي به خريد بيمهنامه جداگانه نيست، ضمنابه تمامي بيمه گذاران محترم توصيه ميگردد با توجه به ماهيت تعهدات سرنشين و خسارات قابل جبران با اين تعهدات به شرح فوق، نسبت به خريد تعهدات قابل قبول و مورد نظر خويش اقدام نمايند به گونهاي كه به هنگام نياز بيمه گر نسبت به جبران خسارات و غرامتهاي سنگين اقدام نمايد.
توضيحات مهم در مورد بيمه سرنشين:
غرامت فوت و نقص عضو در بيمه سرنشين ارتباطي به تعهدات بيمه شخص ثالث ندارد و براساس قانون ديات محاسبه نميشود، به همين خاطر به خريداران بيمهنامه توصيه مي شود تعهدات سرنشين را به ميزان كافي خريداري نمايند تا در هنگام حادثه جبران كننده مناسبي باشد.
خسارت سرنشين از لحظهاي كه (مصدوم يا متوفي) قدم در ركاب اتومبيل گذاشته تا لحظهاي كه از اتومبيل پياده نشده است را مشمول ميگردد.
در صورتيكه مصدوم تحت درمان قرار گيرد هزينههاي پزشكي وي پس از تاييد توسط پزشك معتمد شركت بيمه حداكثر تا ميزان تعهدات بيمهنامه براي هزينه هاي پزشكي (كه حداكثر معادل يك دهم تعهدات فوت و نقص عضو ميباشد) قابل پرداخت خواهد بود.
غرامت فوت حداكثر تا سقف تعيين شده در بيمهنامه پرداخت ميشود و غرامت نقص عضو به ميزان مندرج در شرايط عمومي بيمهنامه و با نظر پزشك معتمد شركت پرداخت خواهد گرديد و حداكثر پرداخت براي چندنقص عضو نميتواند از ميزان تعهدات سرنشين مندرج در بيمه نامه بيشتر باشد.
چنانچه تعداد افراد داخل وسيله نقليه در زمان وقوع حادثه بيش از ظرفيت مندرج در بيمه نامه باشد خسارت به نسبت ظرفيت به مصدومين و متوفيات پرداخت ميگردد لذا از رانندگان وسائط نقليه تقاضا مي شود از سوار نمودن افراد اضافه بر ظرفيت وسيله نقليه خوداري نمايند تا ضمن جلوگيري از هر گونه تشديد خطر و ضرر و زيان براي سرنشينان در مواقع جبران خسارت توسط بيمه گر با مشكل مواجه نگردند.
اصطلاحات بيمه سرنشين:
بيمه گر: شركت بيمه
بيمه گذار: مشتري بيمه
مورد بيمه: اتومبيل و يا وسيلهاي كه بيمه ميشود.
سرنشين: افراد داخل اتومبيل شامل راننده و ساير سرنشينان كه طبق ماده 2 قانون شخص ثالث افراد ثالث تلقي نمي شوند.
هزينه پزشكي: وجهي از تعهدات سرنشين است كه جبران كننده هزينههاي بيمارستاني ا ست و حداكثر آن معادل 10 درصد تعهدات فوت و نقص عضو است.
نقص عضو: هرگاه عضوي از بدن فرد آسيب ديده و براي هميشه ناقص يا معيوب شود. اصطلاحاَ آن فرد داراي نقص عضو ميگردد كه هزينه آن براساس نظريه پزشكي قانوني و تأييد پزشك ممتد شركت بيمه قابل پرداخت ميشود.
حق بيمه سرنشين مبلغي است كه بابت پوشش بيمه سرنشين از بيمه گذار دريافت مي شود. و معمولاَ همراه با نرخ بيمه شخص ثالث محاسبه شده است.
معرفي بيمه بدنه اتومبيل
بيمه بدنه اتومبيل جبران كننده خسارات ناشي از حوادثي است كه براي اتومبيل مورد بيمه اتفاق ميافتد و بطور معمول و در بيمه نامههاي عادي شامل سه خطر: حادثه، آتش سوزي و دزدي كلي است.
حادثه
حادثه عبارت است از تصادف دو اتومبيل با يكديگر و يا برخورد اتومبيل مورد بيمه با جسم ثابت يا متحرك و يا برخورد شي ديگري با اتومبيل مورد بيمه و يا واژگوني و سقوط و انحراف مورد بيمه در اثر حوادث رانندگي
آتش سوزي
آتش سوزي ناشي از صاعقه و انفجار نيز از خطرات تحت پوشش بيمه بدنه است و چنانچه اتومبيل مورد بيمه دچار حريق شود خسارت آن قابل جبران خواهد بود ولي چنانچه خسارت وارد به وسائل و دستگاههاي الكتريكي اتومبيل ناشي از كار آنها باشد قابل جبران نيست.
دزدي كلي
همانطوريكه از نام آن استنباط مي شود اگراتومبيل يا وسائل اضافي آن كلاَ سرقت شود و ديگر كشف نگردد يا آنكه اتومبيل به سرقت رفته كشف گرديده و پس از كشف مشخص شود لوازمي از آن به سرقت رفته باشد يا در حين سرقت خساراتي به اتومبيل مورد بيمه وارد آيد.
خطرات تبعي و تكميلي
همانگونه كه ذكر گرديد خطرات ديگري در بيمهنامه بدنه اتومبيل تحت پوشش قرار مي گيرد كه در بيمه نامه هاي معمولي جزو خطرات اصلي بيمه شده نيست اما بيمه گذار ميتواند با پرداخت حق بيمهاي اندك پوششهاي تكميلي مورد نظر خويش را دريافت نموده و ضمن تامين رضايت خاطر خويش موجبات بهره مندي از خدمات ارزنده اين شركت را براي خود فراهم نمايد.
انواع پوششهاي تكميلي
سرقت در جاي قطعات و لوازم وسيله نقليه
چنانچه لوازم اتومبيل (بدون سرقت كلي خود اتومبيل) در حال توقف دزديده شود سرقت درجا (جزئي) محسوب مي گردد و همانگونه كه قبلاَ گفته شد اين خسارت تحت پوشش خطرات اصلي قابل جبران نيست. در اين صورت بيمه گذار ميتواند هنگام صدور بيمه نامه درخواست پوشش سرقت در جا براي لوازم معيني مانند (راديو پخش، رينگ، لاستيك و ... را بنمايد كه پس از بازديد كارشناس با پرداخت حق بيمه بسيار جزئي قطعات و لوازم مورد نظر تحت پوشش بيمه سرقت درجا قرار خواهد گرفت.
لازم به ذكر است ارزش مجموع لوازم و قطعاتي كه تحت پوشش سرقت درجا قرار مي گيرند از 20% كل سرمايه (اتومبيل مورد بيمه) تجاوز نخواهد كرد.
شكست شيشه به تنهايي
با درخواست بيمه گذار و پرداخت حق بيمه جزئي جبران خسارت ناشي از شكست شيشه به تنهايي و بغير از خطرات اصلي مانند شكست بواسطه تغيير دما و متراكم شدن هوا در داخل وسيله نقليه تحت پوشش خطرات تكميلي بوده و قابل جبران است.
غرامت ايام تعميرات
در صورتيكه وسيله نقليه بيمه شده جهت انجام تعميرات و بازسازي و انجام كارشناسي براي مدتي الزاماَ در تعميرگاه متوقف شود در اين صورت جبران هزينههاي اياب و ذهاب و عدم استفاده از اتومبيل آسيب ديده در مدت كار مفيد روي آن به عهده بيمه گر است و اين پوشش تكميلي با پرداخت حق بيمهاي اندك به هنگام صدور بيمه تحت پوشش قرار ميگيرد.
لازم به ذكر است حداكثر تعهدات بيمه گر براي اين پوشش تكميلي 30 روز بوده و توقف مفيد در تعميرگاه زمان مورد توافق بيمه گر و بيمه گذار و مورد تاييد كارشناس بيمه گر است كه از آغاز عمليات تعمير و بازسازي تا پايان آن بطول خواهد انجاميد. اما غرامت سه روز اول ايام تعميرات بعنوان فرانشيز كسر خواهد گرديد.
نوسانات قيمت
با توجه به اينكه ارزش اتومبيل مورد بيمه ممكن است در اثر شرايط بازار در طول مدت اعتبار بيمه نامه افزايش پيدا كرده و اتومبيل مورد بيمه در هنگام حادثه بيشتر از مبلغ بيمه شده در روز شروع بيمه نامه ارزش داشته باشد مي توان با خريد اين پوشش و بدون اعمال ماده ده قانون بيمه خسارت را نشبت به ارزش واقعي روز دريافت نمود. لازم به ذكر است كه نوسانات قيمت فقط در مورد خسارات جزئي قابل پوشش مي باشد. بنابراين از بيمه گذاران محترم و هموطنان گرامي دعوت بعمل ميآيد چنانچه در مدت اعتبار بيمهنامه بدنه خود با افزايش ارزش اتومبيل خود مواجه گرديدند جهت افزايش سرمايه به بيمه گر خويش مراجعه نمايند و اقدامات لازم را به انجام رسانند.
بلاياي طبيعي
با درخواست بيمه گذار و پرداخت حق بيمه مختصر خطرات ناشي از (سيل، زمين لرزه، آتشفشان) نيز مي تواند تحت پوشش بيمه بدنه اتومبيل قرار گيرد.
خطرات ناشي از مواد شيميايي
جبران خسارت ناشي از اسيد و رنگ و مواد شيميايي روي بدنه اتومبيل نيز با درخواست بيمه گذار و پرداخت حق بيمه مختصر ميتواند بعنوان پوشش تكميلي به خطرات بيمه بدنه اتومبيل اضافه گردد.
توضيحات مهم در مورد بيمه بدنه اتومبيل
مورد بيمه بايد به قيمت روز بيمه شود تا بيمه گر با وصول حق بيمه واقعي زيانهاي جزئي و كلي وارده را به نحو مطلوب جبران نمايد. بدين ترتيب پيشنهاد ميشود كه وسيله نقليه حتماَ مطابق با قيمت روز به همراه لوازم اضافي منصوبه بر روي آن به رويت كارشناس بيمه گر رسيده و تحت پوشش بيمه قرار گيرد لازم به ذكر است بهترين ملاك ارزش گذاري تعيين قيمت اتومبيل نظر كارشناس مجرب شركت بيمه اي است كه صرفاَ جنبه مشاوره دارد.
چنانچه مورد بيمه به شخص ديگري فروخته ميشود بلافاصله به شركت بيمه اطلاع داده شود تا در صورت درخواست ادامه اعتبار بيمهنامه شركت بيمه نام بيمه گذار را تغيير داده و بيمه نامه رسماَ به خريدار جديد منتقل گردد.
هرگونه تغيير در كاربري مورد بيمه بايد به اطلاع شركت بيمه برسد.
اصطلاحات مرسوم در مورد بيمه بدنه اتومبيل
- بيمه گر: شركت بيمه
- بيمه گذار: مشتري يا مالك اتومبيل و يا شخصي كه در قبال اتومبيل مسئوليت دارد و اتومبيل از سوي مالك به وي تحويل داده شده مي تواند نفع بيمهاي يا مسئوليت خود را در قبال نگهداري از اتومبيل نزد شركت بيمه، بيمه كند و بيمهنامه را بنام خود نيز صادر مينمايد.
- فرانشيز: در قانون بيمه بخشي از هزينه خسارت بعهده راننده يا بيمه گذار ميباشد كه به آن فرانشيز ميگويند كه در حادثه و آتش سوزي ده درصد و در سرقت بيست درصد است.
هرگاه حادثه اي تكرار شود فرانشيز در مراحل بعد به همان ميزان افزايش مي يابد.
سرقت كلي و جزئي: سرقت كلي به معناي دزديده شدن كل اتومبيل است اما چنانچه وسيلهاي مثل راديو ضبط و ساير اضافي دزديده شود (بدون آنكه اتومبيل بسرقت برده شود) سرقت جزيي ناميده ميشود كه همانگونه كه ذكر شد جزيي جزو خطرات اصلي بيمه بدنه نيست و در صورت نياز بيمه گذار ميتواند بعنوان پوشش اضافي اقدام به خريد آن بنمايد.
استهلاك اتومبيلهاي مورد بيمه: پس از 3 سال استفاده و كاربري دچار استهلاك مي شوند و در چنين شرايطي ارزش لوازم آن بعنوان لوازم مستعمل شناخته شده و از قيمت لوازم دست اول كمتر است كه در هنگام محاسبه خسارت براي تطبيق هزينه لوازم نو با هزينه لوازم آسيب ديده كه جنبه مستعمل پيدا نموده رقمي بعنوان استهلاك از خسارت بدنه كسر ميشود.
- بازديد اوليه: براي اطمينان از سلامت اتومبيل در هنگام خريد بيمه ضروري است اتومبيل توسط كارشناس شركت بيمه بازديد شود به اين امر اصطلاحاَ بازديد اوليه ميگويند.
چنانچه بيمه گذار قبل از پايان مهلت اعتبار بيمه بدنه مجدداَ براي سال بعد اقدام به خريد بيمه نامه نمايد نيازي به بازديد اوليه نيست اما اگر تاريخ اعتباربيمه نامه پايان گرفته و مشتري پس از پايان مهلت بيمه اقدام به خريد بيمهنامه مجدد بنمايد لازم است كه اتومبيل وي توسط كارشناس مجدداَ بازديد و سلامت آن تاييد شود.
- بازديد مجدد: هر زمان خسارتي اتفاق افتاده و بيمه گذار مبلغ خسارت و يا تعمير اتومبيل را از شركت بيمه دريافت نمايد موظف است پس از تعمير اتومبيل را به رؤيت كارشناس بيمه برساند تا كارشناس مجدداَ از سلامت كامل مورد بيمه اطلاع يافته و در بيمه نامه اين موضوع ذكر شود به اين امر اصطلاحاَ بازديد مجدد (پس از خسارت) ميگويند. علت اين امر آنست كه مشتري موظف است پس از دريافت خسارت اتومبيل را به حالت اول برگرداند تا چنانچه مجدداَ خسارتي به مواضع قبلي وارد شود حق بيمه گذار ضايع نگردد.
- اصل حسن نيت: اگر چه قوانين و مقررات مدون در بيمه تمام اقدامات لازم را معين و تعريف نموده است اما اساس فعاليت بيمه از سوي بيمه گر و بيمه گذار حسن نيت طرفين است كه در بسياري موارد مبناي اوليه خريد بيمه يا پرداخت خسارت خواهد بود.
شرايط عمومي تمامي مقررات تعيين شده در بيمه: كه طرفين ملزم به رعايت آن هستند شرايط عمومي بيمهنامه ناميده ميشود كه معمولاَ ضميمه برگ بيمه نامه است و براي تمامي خريداران بيمه بدنه اتومبيل و شركتهاي بيمه قابل اجرا است.
شرايط خصوصي هر شرط يا قراري كه بين بيمهگذار و بيمهگر خارج از شرايط عمومي درنظر گرفته شود بعنوان شرايط خصوصي آن بيمهنامه تلقي گرديده و بايد بعنوان شرط خصوصي در بيمه نامه ذكر ميگردد تا طرفين ملزم به اجراي آن باشند |
